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“金融牌照”的法律认知

浏览次数: 日期:2014年4月30日 09:53

 

内容摘要:

今年三月份,银监会主席尚福林披露:经过反复论证和筛选,并报国务院同意,目前已确定5个民营银行试点方案,由参与设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营资本参与试点工作。下一步银监会将依法对发起人资格进行审查,资格审查合格的,再正式提交筹建申请。这一举动揭开了纯民资发起设立民营银行的神秘面纱,标志着银行业全面深化改革迈出坚实的“第一步”。

近日,尚福林公开发表了《开创银行业改革开放新局面》的署名文章。

今天,朋友来电询问有关民间担保公司吸储等问题(笔者感到银行业改革发展春风袭来的同时,亦必将带来一定的法律风险)。我暂时告诉他,先查查这个所谓担保公司的“金融牌照”再说吧……

 

关键词:

金融、牌照、银行、监管、业务范围、支付服务

 

正文:

一、金融机构有哪些

根据《中华人民共和国银行业监督管理法(2006修订)》、《金融许可证管理办法(2007修订)》等有关政策法规的规定,“金融机构”包括:

1、银行业金融机构

(1)政策性银行:

根据国务院国发[1994]20、22、25号关于组建中国进出口银行、国家开发银行和中国农业发展银行的通知,我国“有法可依”的政策性银行,包括上述三家;

2008年,国家开发银行股份有限公司在京挂牌成立,成为第一家由政策性银行转型的商业银行,标志着我国政策性银行改革取得重大进展,但其官方网站标明的“开行使命”显示:“主要通过开展中长期信贷与投资等金融业务,为国民经济重大中长期发展战略服务。”其政策性银行的属性是否因当年的改制发生了变更,需要由业内专家再行论证。

(2)吸收公众存款的金融机构:商业银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、村镇银行等。

2、其他金融机构

贷款公司、农村资金互助社、金融资产管理公司、信托公司、(企业集团)财务公司、金融租赁公司、汽车金融公司、货币经纪公司、经国务院银行业监督管理机构(中国银行业监督管理委员会,简称:银监会)批准设立的其他金融机构。

注:其他金融机构在监管上“视同”银行业金融机构,监督管理要求是一致的。

 

二、什么是金融牌照

“金融牌照”的法律用语为《中华人民共和国金融许可证》,是指银监会依法颁发的特许金融机构经营金融业务的法律文件。

根据《金融许可证管理办法(2007修订)》的规定,“金融许可证”适用于银监会监管的、经批准经营金融业务的“金融机构”。

注:金融许可证应当依法在机构营业场所的显著位置公示。

 

三、金融牌照的监管发放

银监会对金融许可证实行分级授权、机构审批权与许可证发放权适当分离的管理原则:

1、银监会管辖范围:

银监会负责其直接监管的金融法人机构(政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司、信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司等)金融许可证的颁发与管理;负责外国独资银行及其分行、中外合资银行及其分行、外国银行分行、外国独资财务公司和中外合资财务公司等外资金融机构金融许可证的颁发与管理。 

2、地方银监局管辖范围:

银监局负责下列机构金融许可证的颁发与管理:

(1)本辖区内政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行分行(含异地支行);

(2)金融资产管理公司分支机构(办事处);

(3)城市商业银行法人机构及其分支机构;

(4)外资银行分行以下(不含分行)机构;

(5)除银监会直接监管外的信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司等非银行金融机构及其分支机构;

(6)城市信用联社、农村信用联社(省级、地市级)、农村商业银行和农村合作银行法人机构;

(7)所在地村镇银行、贷款公司、农村资金互助社和所在地金融机构同城营业网点。 

3、银监会地区(市、州)分局管辖范围:

银监会地区(市、州)分局负责上述机构以外的其他金融机构及其分支机构金融许可证的颁发与管理。

注:

一些地方的“中小企业管理局”和其它名目繁多的审批机构,其本身即无权颁发金融牌照,企业获得的此类“山寨”式牌照,需要投资者适当留心,特别需要关注企业的“业务范围”。

虽然《中国人民银行关于金融许可证管理有关事宜的通知》(银办发[1999]140号)对金融许可证的印制等工作做出了具体规定,但多头管理导致了金融许可证的长像等方面依然可能存在着差异,落款处的印章各异,需要具体问题具体核对。

 

四、持有金融牌照的金融机构能干什么(业务范围)?

1、对于银行业金融机构

根据《中华人民共和国银行业监督管理法》的规定,银行业金融机构业务范围内的业务品种,应当按照规定经国务院银行业监督管理机构审查批准或者备案。需要审查批准或者备案的业务品种,由国务院银行业监督管理机构依照法律、行政法规作出规定并公布。

 

2、对于其他金融机构

根据《中华人民共和国银行业监督管理法》的规定:对经国务院银行业监督管理机构批准设立的其他金融机构的监督管理,适用本法对银行业金融机构监督管理的规定。

 

:其他金融机构的业务范围与银行业金融机构的业务范围是受到同样监管的。

 

五、人民银行对企业“货币资金转移服务”(支付服务)的许可

举例来说,2011年的时候,“支付宝”(支付宝(中国)网络技术有限公司)拿到的中国人民银行颁发的《中华人民共和国支付业务许可证》(5年有效期),被泛称为取得了“金融牌照”,其实从法律属性上看是这样的:

根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《非金融机构支付服务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法实施细则》的相关规定:

非金融机构支付服务,是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供下列部分或全部货币资金转移服务:(一)网络支付;(二)预付卡的发行与受理;(三)银行卡收单;(四)中国人民银行确定的其他支付服务。

非金融机构提供支付服务,应当依法取得《支付业务许可证》,成为支付机构。中国人民银行负责《支付业务许可证》的颁发和管理。 

支付宝被中国人民银行许可的业务范围限定在:货币汇总、互联网支付、移动电话支付、银行卡收单、预付卡发行与受理(仅限于线上实名支付账户充值),业务覆盖全国。(2013年底,国家外汇管理局综合司【汇综复[2013]89号】批复同意支付宝开展跨境电子商务外汇支付业务试点……) 

 

由此可见,企业取得该类型的许可,其业务范围依然受到极大的限制,只能在许可范围内开展受到许可的业务,并没有通过此类牌照的取得,从法律属性上将自己变身为“金融机构”。
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附:金融机构许可证的编码方法 

 

根据《中国人民银行关于金融许可证管理有关事宜的通知》(银办发[1999]140号):

 

  金融机构许可证正、副本代码参照《居民身份证》、《全国清算中心代码》(GB13497—92)号码的编制方法,本着统一、规范,便于识别,便于管理的原则编制。每个机构的代码由1个英文字母和11个阿拉伯数码组成,共12位,从左至右排列。

 

  第一位为金融机构类别代码(用英文字母表示):

  A:政策性银行

  B:国有独资商业银行和股份制商业银行

  C:住房储蓄银行

  D:城市商业银行

  F:城市信用合作社(含联合社)

  G:农村信用合作社(含联合社)

  I:储蓄机构(含邮政储蓄机构)

  K:信托投资公司

  L:财务公司

  M:租赁公司

  Q:典当行

  W:外资银行

  Y:外资非银行金融机构

 

  第二位数字区别法人金融机构与非法人金融机构,即:“1”表示法人金融机构;“2”表示非法人金融机构。

  第三、四、五位数字区别中资金融机构和外资金融机构,即:对中资金融机构来说,第三、四位数字表示被批准的机构,第五位数字表示审批机构;对外资金融机构来说,第三、四、五位数字顺序编排。编制方法如下:

  A类    第三、四位数字

  国家开发银行        01

  中国进出口银行       02

  中国农业发展银行      03

  B类

  中国工商银行        01

  中国农业银行        02

  中国银行          03

  中国建设银行        04

  交通银行          05

  中信实业银行        06

  中国光大银行        07

  华夏银行          08

  中国民生银行        09

  招商银行          11

  广东发展银行        12

  福建兴业银行        13

  深圳发展银行        14

  上海浦东发展银行      15

  C类

  烟台住房储蓄银行      01

  蚌埠住房储蓄银行      02

  D类

  城市商业银行

  F类

  城市信用合作社(含联合社)

01表示联合社

02表示信用社

  G类

  农村信用合作社(含联合社) (同上)

  I类

  储蓄机构(含邮政储蓄机构)

  K类

      01表示全国性信托投资公司

      02表示地方性信托投资公司

  L类

  财务公司       (同上)

  M类

  租赁公司       (同上)

  Q类

  典当行        (同上)

  W类

  在中国注册的外资法人机构 01—20

  日本银行分行       21—40

  欧、美银行分行      41—60

  亚洲(除日本外)、澳洲

  及其他洲的银行分行    71—100

  外资投资银行类机构    300—399

  外资基金管理公司     400—499

  外资财务公司       500—599

  外资企业集团财务公司   600—699

  外资租赁公司       700—799

 

  第三、四、五位如无表示内容,均应标注“0”;中资金融机构审批行代码(即第五位数字),如审批行为总行,标注“1”;审批行为分行,标注“2”;审批行为中心支行,标注“3”。

  第六、七、八、九位数字表示金融机构地址代码,采用《全国清算中心代码》(GB13497—92)中的地址代码的编码方法。

  第十、十一、十二位数字为金融机构办理许可证的顺序号。每一个金融机构只使用一个序号,同一地区(城乡信用合作社以地(市)为单位,其他金融机构以省为单位)同一类别的金融机构应连续编号,不能重复或空号。

  新设机构,按照同类机构代码编制方法顺序编制代码;变更的金融机构,仍使用原有代码;被撤销的金融机构,原代码应予注销,不得再使用;若干金融机构合并,只保留负责组建的金融机构的代码;如金融机构的许可证丢失,补发的许可证应重新编码(变更第十、十一、十二位序号),旧代码作废。

  各分行应按照上述方法编制辖内金融机构代码。

 

 

   ——来源  乔路大成律师事务所北京办公室律师、高级合伙人。

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